Die Funktion und Nutzung der privaten Vorsorge (3. Säule)

01.01.2020Adrienne Kunz

Lesedauer: 1:53

Das Schweizer Vorsorgesystem baut auf drei Säulen auf: Die staatliche Vorsorge der 1. Säule mit dem Ziel Existenzsicherung, die berufliche Vorsorge der 2. Säule mit dem Ziel der Fortsetzung der gewohnten Lebenshaltung sowie die private Vorsorge der 3. Säule mit dem Ziel der individuellen Ergänzung. Dabei unterscheiden wir:

Die Säule 3a (gebundene Vorsorge)

• Einzahlungen bis zu CHF 6‘826 pro Jahr* für Personen mit Pensionskassenversicherung
• Einzahlungen bis 20 % des Erwerbseinkommens (maximal CHF 34‘128 pro Jahr*) für Personen ohne Pensionskassenversicherung
• Einzahlungen können vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden (Steuerprivileg)
• Vorsorgekapital und Zinsen sind während der Laufzeit steuerfrei
• Auszahlung des Vorsorgekapital erfolgt zu vorteilhaften Vorsorgetarif
• Auszahlung frühestens 5 Jahre vor AHV-Rentenalter
• Kapital kann für selbst genutztes Wohneigentum alle 5 Jahre zum Erwerb oder Amortisation bezogen werden
• Renditenchancen können über Anlagen in Vorsorgefonds erhöht werden

*^{Zahlen 2020}

Unsere Empfehlung

Während der Erwerbsphase sind unbedingt die Möglichkeiten von Einzahlungen in die gebundene Vorsorge (3a) zu nutzen – je früher, umso besser. Um später von gestaffelten und damit steuerlich optimierten Vorsorgekapitalbezügen zu profitieren, empfehlen wir unseren Kunden in der Ansparphase mehrere 3a-Konten bei ihrer Hausbank oder weiteren Bankinstituten zu führen. Mit einem Anlagehorizont von mindestens 10 Jahren lohnt sich zudem, die Anlagen in Vorsorgefonds zu tätigen.

Die Säule 3b (freie Vorsorge)

• Umfasst alle privaten Sparformen wie beispielsweise Sparkonten, Wertschriften, Wohneigentum, Aktivdarlehen, Lebensversicherungen, Edelmetalle
• Anders als in der gebundenen Vorsorge (Säule 3a) geniesst die Säule 3b keine Steuerprivilegien
• Dafür steht sie allen, also auch Nichterwerbstätigen für Einzahlungen offen
• Vorteile sind zeitlich und betragsmässig flexible Einzahlungen und die jederzeitige Verfügbarkeit (ausser bei Produkten mit vertraglich vereinbarten Kündigungsfristen)

Unsere Empfehlung

In der freien Vorsorge lässt sich der Gestaltungsspielraum unseres 3-Säulen-Sytems optimal nutzen. Damit lassen sich persönliche Ziele wie Wohneigentum, Projekte, Reisen oder Deckungslücken in der Altersvorsorge finanzieren bzw. ansparen. Vom Fondssparplan bis zur klassischen Vermögensverwaltung finden Sie bei uns geeignete Lösungen. Die Möglichkeit der Säule 3a ist für Personen mit einer selbst- oder unselbständigen Erwerbstätigkeit mit AHV-pflichtigem Einkommen. Innerhalb der Finanzplanung gilt es im Hinblick auf die Säule 3a vieles zu beachten:

• Aufbau mehrerer Gefässe, die nicht zu gross werden
• Regelmässiges Einzahlen und Steuerersparnis erzielen
• Sinnvoller gestaffelter Bezug der einzelnen Gefässe
• Allfällige Rückzahlungen von Hypotheken koordinieren

 

Finanzplanung – gemeinsam Überblick gewinnen

Eine frühzeitige Planung der Altersvorsorge ist zentral – und dabei begleiten wir Sie gerne und umfassend. Idealerweise geschieht dies bereits in jungen Jahren – spätestens aber mit 50. Und zwar am besten mit einem zuverlässigen Finanzplaner an der Seite. Schliesslich ist jede Ausgangslage individuell und verdient eine fundierte Analyse. Gerne unterstützen wir Sie. Unsere Finanzplaner stehen Ihnen für eine persönliche Beratung gerne zur Verfügung.

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